Autoverzekering voor zzp'ers: zo zit het

Of je nu een privéauto of zakelijke auto hebt, een autoverzekering is verplicht. Maar kun je als zzp’er of ondernemer beter een zakelijke of privé-autoverzekering afsluiten? We leggen het je uit.

Auto van de zaak? Zakelijke verzekering altijd verplicht

Als zzp’er kun je ervoor kiezen je auto privé te rijden of op de zaak te zetten. Wanneer je auto op de balans van de onderneming staat, ben je verplicht een zakelijke autoverzekering af te sluiten. Met een privé-autoverzekering ben je dan niet gedekt voor zakelijke ritten. Andersom valt privégebruik wel onder de zakelijke verzekering.
Heb je een bestelauto, met grijs kenteken dus, waarmee je goederen vervoert? Dan neem je een bestelautoverzekering, ook wel bedrijfsautoverzekering genoemd. Ook wanneer je met je bedrijfsauto tijdens een privérit schade rijdt of bij een ongeval betrokken raakt, ben je daar gewoon voor verzekerd.

Zzp’er met privé-auto? Zakelijke verzekering soms verplicht

Staat jouw auto op je eigen naam, maar gebruik je deze ook voor zakelijke ritten? Dan is het belangrijk om na te gaan welke verzekering je nodig hebt. Verzekeraars kunnen je namelijk verplichten een zakelijke autoverzekering af te sluiten. Meestal hanteren zij hiervoor de volgende criteria:

Het aantal zakelijk gereden kilometers per jaar.
De verhouding privégebruik en zakelijk gebruik van de auto.
De bedrijfstak waarin je werkzaam bent en de zakelijke activiteiten die je verricht. Deze kunnen extra risico opleveren voor de verzekeraar.

Zakelijke autoverzekering: hogere premie

Wanneer je een zakelijke autoverzekering afsluit, betaal je vaak meer premie dan voor een privé-autoverzekering. Dat komt omdat er zakelijk meestal meer kilometers gereden worden en er vaker sprake is van wisselende bestuurders. Bovendien rijden zakelijke automobilisten vaker op drukke (en dus gevaarlijke) tijdstippen, waardoor de kans op schade groter is. Ook is het risico op auto-inbraak groter, omdat zakelijke rijders vaker waardevolle spullen in de auto hebben liggen. Gereedschap bijvoorbeeld, of productvoorraden van hun bedrijf.
De hoogte van de verzekeringspremie is verder afhankelijk van factoren als je leeftijd, woonplaats, het aantal schadevrije jaren, het gewicht en de catalogusprijs van je auto, je omzet en de branche waarin je actief bent.

Verschillende dekkingen

Om de openbare weg op te mogen, móét je auto verzekerd zijn. Je hebt keuze uit drie dekkingen:

WA-verzekering. Dit is de minimale dekking die je voertuig moet hebben. WA staat voor Wettelijke Aansprakelijkheid; deze verzekering dekt de schade die jij toebrengt aan anderen.
WA plus-verzekering / beperkt casco. Naast schade aan anderen wordt ook schade aan je eigen auto vergoed. Denk aan schade als gevolg van brand, extreme weersomstandigheden, overstekende dieren of diefstal.
Allrisk / volledig casco. Een allriskverzekering dekt alle bovenstaande schade, én alle schade aan je eigen auto, zelfs als je die zelf hebt veroorzaakt.

Zakelijke autoverzekering: aftrekbaar

Hoewel je dus meer premie betaalt voor een zakelijke autoverzekering, heb je ook fiscaal voordeel. Indien de auto op naam van de zaak staat, mag je alle autokosten aftrekken van de inkomstenbelasting, dus ook je verzekeringskosten.
Over verzekeringen wordt in Nederland geen btw geheven – wel assurantiebelasting, maar die is niet aftrekbaar.
Wel mag je bij het afsluiten van je verzekering uitgaan van de waarde van de auto exclusief btw. Dit is alleen een voordeel bij een beperkt casco- of allriskverzekering. Logisch, want een WA-verzekering vergoedt geen schade aan je eigen auto. Bedenk wel dat ook een eventuele schadevergoeding wordt uitgekeerd exclusief btw.

Tot slot: lees bij het afsluiten van een autoverzekering altijd de polis goed door! Zo voorkom je eventuele vervelende verrassingen.